建立一个具有FINTECH基因的面向未来的金融租赁公司

租赁爽快人2018-12-05 15:10:32

技术进步对租赁行业的影响正在以迅雷不及掩耳盗铃之势发生着。两年前,有朋友推荐自行车租赁的项目,当时完全看不懂,嗤之以鼻;就在今年,赤橙黄绿青蓝紫色共享单车铺天盖地,最核心的推动因素是基于地理位置信息的移动互联网服务的崛起。所以,技术进步对我们身处的租赁业的影响要旦夕惕厉。

在基础研究、最新科技突破方面我国还善法可陈,但是在技术应用的推广层面,依托着全球最大单一人口市场,我们的某些应用已经是引领全球的,我们电商、高铁、互联网支付绝对是独步天下的。

互联网金融是金融业这两年最火热的主题,互联网金融的核心在于FINTECH,即以technology去改造finance

整个商业模式的架构建立在两个基础上,即场景金融和大数据征信。

场景是获客的基础和交易真实性的保障,也是金融生态模式的发生地;

大数据征信通过物联网数据、大众媒体、社交媒体多维数据进行目标客户画像,建立违约模型和欺诈模型,设定可以接受的风险水平。

作为一家银行背景的金融租赁公司,借鉴互联网金融的生态理念,我尝试建立一个非常基础的面向互联网技术的租赁公司的模型

这一模型主要由三部分构成:租赁物的选择;基于供应链的生产性质的前台场景和基于消费的零售业务的前台场景;以及依托于科技技术的后台模型。

模型如下图:

一、租赁物

建议选择大型工程、机械机床、车辆作为公司fintech业务的切入点。(1)大型工程。首先是目前已有的互联网金融公司基本上还是边缘创新型企业,很难进入大型工程这个市场进行竞争。其次是大型工程运用fintech技术有着非常重要的意义,大型企业、大型工程的违约实际上是有非常长期的运营下滑过程,目前的传感器、移动信息技术完全能够收集足够的信息,在违约前的很长时间预测到企业违约风险,进而提前采取措施。比如近期的丹东港违约,目前爆出来,企业已经拖欠员工工资相当长时间,这个是足够危险的信号,但是很少有大型金融机构捕捉到这个信息。我们在展业过程中也营销到丹东港这个客户,基于客户经理个人渠道模模糊糊传过来的信息,我们判断不介入。但是并不是每一次都有这样的幸运,正好知道这样的信息。因此建立依赖于移动信息技术、传感器技术的科技信息系统是一个非常有力的手段。

(2)机械机床。目前,机械机床的互联网技术应用越来越深化,只要我们稍微下功夫,从设备上就可以获得设备运行信息,比如设备的开停机、检修、更换、功率等等大量的数据。通过数据测试,建立设备的运营基线模型,从而提供预警,这是目前技术完全能够做到的。

(3)车辆。车辆的信息目前是最容易获得,不论是车辆固有的数据还是添加新的传感器,目前的成本都可以控制在极低的水平。开业初期,业务部做过调研,集合了位置信息、温度、功耗信息以及信息发送机制的整套设备,价值仅为百元级别,完全是我们能够接受的。目前,基于车辆租赁的业务是租赁公司和互联网金融公司激烈交战的区域,但并未分出胜负。

二、场景

场景是互联网金融最有意思的一个概念,她是金融科技生态能够成为生态,能够自我进化、自我印证、不断发展出令人瞠目结舌、甚至令这个系统设计者都没有想象到的交往模式的发生地。

传统的金融构建的是一个法律框架,一个简单的借贷关系,与活色生香的实际生产、生活过程是割裂的。场景概念是将在场景中发生的事情数据化,而fintech就是将这些活灵活现的数据与借贷法律结构链接起来,并且反馈于法律结构,生成新的法律结构。

举个栗子:租赁公司购买洗衣设备,租给承租人运营,同时租赁公司将设备的运营信息以及洗衣消费者的消费过程数据化,并可以提供特定用户查询;租赁公司将对承租人的租赁债权做成理财产品,销售对象就是这些洗衣消费者(此时他已经变成金融产品的投资者,是上述的特定的有查询权限的用户)。这就是一个很典型的运用fintech技术,在洗衣服这个场景中,将设备运营和洗衣这个行为数据化,并反过来解决租赁公司融资问题,生成一个新的法律关系的过程。

除了例子中的消费场景,还有一个更广阔的、更值得我们这样大体量资金介入的行业就是生产场景,商业模式就是供应链金融。前几年银行供应链金融的失败一个很重要的原因是移动信息技术的发展不够,运用不够。现在,几百块一辆的自行车都能管住,何况以万为最小单位的生产过程中的各种产品、半成品。

三、科技系统

这里的科技系统特指为了实现租赁物的跟踪、检测、取回,租赁期风险跟踪技术,以及基于社交、出行、购物、信用卡等多维数据进行人物画像,解决违约模型和欺诈模型,设定可以接受的风险水平的大数据征信。

系统的基础是数据,而数据的来源是租赁物的传感器。我们简单介绍几种传感器,就能理解目前技术的实现是没有障碍的。

(1)压力传感器(通过监测机器震动震幅监测租赁物是否运行及运行时间)

压力传感器是工业实践中最为常用的一种传感器,其广泛应用于各种工业自控环境,涉及水利水电、铁路交通、智能建筑、生产自控、航空航天、军工、石化、油井、电力、船舶、机床、管道等众多行业。

品牌

TELESKY、育松、天士凯、信泰、rysim、mt、科天、AETHER等

价格

1.8元-1.9元

(2)温度传感器(通过测量机器温度监测租赁物是否运行及运行时间)

温度传感器是指能感受温度并转换成可用输出信号的传感器,是温度测量仪表的核心部分。

品牌

TELESKY、育松、天士凯、信泰、德国贺氏、华控兴业、rysim等

价格

4.5元-10元

(3)无线传感器(无线传感网络可监控物体的移动,租赁物移动产生信号)

无线传感器的组成模块封装在一个外壳内,在工作时它将由电池或振动发电机提供电源,构成无线传感器网络节点,由随机分布的集成传感器、数据处理单元和通信模块的微型节点,通过自组织的方式构成网络。它可以采集设备的数字信号通过无线传感器网络传输到监控中心的无线网关,直接送入计算机,进行分析处理。

品牌

天同承业、网蜂、安联达等

价格

300元-400元

(4)光亮检测传感器

通过进行环境光检测,由光信号转变为电信号提供信息。

品牌

富宇、玉佳、金利达、盛世瑞恩、万瑞和等

价格

3元-5元

(5)噪声传感器

声音传感器的作用相当于一个话筒(麦克风)。它用来接收声波,显示声音的振动图象。

品牌

天宇、龙戈、宇宸、百宝行、龙安等

价格

24元-25元

(6)比流器(监测企业用电量)

将大电流转变为小电流,专用于测量交流电流。

品牌

精量制造、台湾瑞科、正泰等

价格

100元-200元

(7)液体流量传感器(用于给排水行业流量监测)

液体流量传感器是根据卡门涡原理制造用于测量密封管道中液体的精密仪表。

品牌

美控、Asmik、环瑞、晟节、诚聚、华控兴业等

价格

200元-300元

(8)车速传感器

安装于车身悬架中,可检测车辆运行速度。

品牌

阿派斯、优士、德利亚等

价格

45元-75元

大数据征信是这几年的显学,我们引入大数据征信是用多维数据进行人物画像,从而构建违约模型和欺诈模型,并设定可以接受的风险水平。

大数据征信可以简单理解为将大数据技术嵌入传统征信的三个基本环节中:对海量的信用相关数据进行采集和分布式存储;对这些数据进行深入的加工和挖掘;提供更加个性化、更好客户体验的征信信息服务。纵观国内外大数据征信的动态,就信息采集和处理而言,互联网公司提供了很好的经验,技术方面不成问题;大数据的分析和挖掘(例如信用评估),目前也取得了一些不错的效果;在征信服务方面(例如个性化的服务,界面友好的可视化等),还处于摸索阶段。2015年央行通知8家征信机构做好个人征信服务准备,其中芝麻信用和腾讯征信都有着丰富的与个人消费者密切关联的大数据,具备了开展大数据征信的基本条件。

从上述分析,我们基本可以判断,目前技术的准备已经就绪,行业需求也是真实存在,需要的是我们勇敢一点,迈出尝试的第一步。同时,作为一个新租赁公司,一切都是新的,我们的未来有无限可能,作为一家有理想有情怀的租赁公司,注入fintech基因,紧跟时代最先进的技术和理念,成为一家站在时代前列、面向未来的租赁公司。


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